12月5日，央行全面降準(zhǔn)。分析人士表示，此次降準(zhǔn)可加大寬信用力度，為商業(yè)銀行進(jìn)行信貸投放。中國(guó)證券報(bào)記者了解到，近期不少銀行紛紛加大對(duì)小微企業(yè)的信貸支持力度，為相關(guān)企業(yè)送上流動(dòng)資金“及時(shí)雨”，同時(shí)加大相關(guān)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，推動(dòng)數(shù)字化、智能化信貸投放，提升了小微企業(yè)信貸融資的便捷性和可得性。

　　釋放長(zhǎng)期資金

　　12月5日，央行降低金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率0.25個(gè)百分點(diǎn)(不含已執(zhí)行5%存款準(zhǔn)備金率的金融機(jī)構(gòu))。此次降準(zhǔn)為全面降準(zhǔn)，共計(jì)釋放長(zhǎng)期資金約5000億元。

　　據(jù)央行有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，此次降準(zhǔn)的目的之一，是優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)資金結(jié)構(gòu)，增加金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期穩(wěn)定資金來(lái)源，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)資金配置能力，支持受疫情嚴(yán)重影響的行業(yè)和中小微企業(yè)。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，降準(zhǔn)可以從資產(chǎn)端為商業(yè)銀行進(jìn)行信貸投放，有望降低銀行資金成本，支撐信貸向?qū)嶓w領(lǐng)域投放。

　　光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華表示，央行全面降準(zhǔn)，主要是通過(guò)降準(zhǔn)釋放長(zhǎng)期限、低成本資金，降低銀行負(fù)債成本，提升銀行信用擴(kuò)張能力，加大對(duì)小微企業(yè)等領(lǐng)域的支持力度，滿足房地產(chǎn)合理融資需求等。

　　信貸融資支持力度加大

　　信貸融資是銀行支持小微企業(yè)的主要方式，多家銀行已在小微企業(yè)信貸融資領(lǐng)域發(fā)力。近期，不少銀行加大了對(duì)小微企業(yè)的信貸資源傾斜力度，通過(guò)優(yōu)化業(yè)務(wù)流程等舉措，為更多小微企業(yè)提供成本可負(fù)擔(dān)的、高效便捷的信貸融資服務(wù)。銀行業(yè)對(duì)小微企業(yè)的信貸支持總體上呈現(xiàn)增量、擴(kuò)面、降價(jià)的格局。

　　數(shù)據(jù)顯示，截至2022年9月末，普惠小微貸款余額23.2萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)24.6%;授信戶數(shù)超過(guò)5389萬(wàn)戶，同比增長(zhǎng)31.7%。

　　記者了解到，今年以來(lái)，多家銀行進(jìn)一步豐富信貸融資形式、擴(kuò)大更多領(lǐng)域小微企業(yè)的覆蓋面。例如，交通銀行相關(guān)人士介紹，該行進(jìn)一步加大對(duì)小微企業(yè)和個(gè)體工商戶的信貸融資支持。截至2022年9月末，交通銀行普惠“兩增”口徑小微企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈貸款余額較年初凈增69%，客戶數(shù)凈增107%。

　　也有不少銀行著力降低小微企業(yè)融資成本。比如，北京農(nóng)商銀行日前表示，切實(shí)降低小微企業(yè)融資成本，在信貸投放、資金定價(jià)等方面予以更大的政策支持和資源傾斜，普惠小微貸款融資成本降至4%以下。

　　近日，多家農(nóng)商行發(fā)布普惠小微貸款階段性減息公告。比如，廣東郁南農(nóng)商銀行12月2日公告稱，針對(duì)2022年四季度存續(xù)、新發(fā)放或到期(含延期)的普惠小微企業(yè)貸款進(jìn)行階段性減息，普惠小微企業(yè)貸款客戶均可享受當(dāng)季年化1%的利息減免。內(nèi)蒙古敖漢農(nóng)商銀行12月1日公告稱，該行存量、新發(fā)放及到期的單戶授信1000萬(wàn)元(含)以下的普惠小微貸款均可以享受相關(guān)減息政策，減息期間，該行在原貸款合同利率的基礎(chǔ)上減息1個(gè)百分點(diǎn)(年化)。

　　中金公司研報(bào)指出，2022年9月新發(fā)放普惠小微貸款利率4.72%，相比2021年底下行38個(gè)基點(diǎn)，相比2019年底已下行近200個(gè)基點(diǎn)，下行速度較快。

　　業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，在穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)大盤的背景之下，小微企業(yè)仍將是未來(lái)銀行信貸的重點(diǎn)發(fā)力領(lǐng)域。

　　提升便捷性可得性

　　值得注意的是，銀行業(yè)在加大對(duì)小微企業(yè)信貸融資支持力度、為相關(guān)企業(yè)送上流動(dòng)資金“及時(shí)雨”的同時(shí)，還在加大相關(guān)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，推出多元化的產(chǎn)品矩陣，加快數(shù)字化、智能化信貸投放，提升小微企業(yè)信貸融資的便捷性和可得性。

　　比如，民生銀行今年上線“民生小微APP”平臺(tái)，打造了“商貸通”“工貸通”“農(nóng)貸通”“網(wǎng)貸通”產(chǎn)品體系。民生銀行相關(guān)人士表示，該平臺(tái)集賬戶開(kāi)立、結(jié)算服務(wù)、財(cái)富管理、融資服務(wù)等金融功能為一體，可為整個(gè)小微企業(yè)主客群提供全方位、多維度的金融服務(wù)。

　　交通銀行相關(guān)人士介紹，該行構(gòu)建了以“普惠e貸”為核心的線上綜合融資產(chǎn)品體系，運(yùn)用“線上標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品+場(chǎng)景定制”模式提供小微企業(yè)金融服務(wù)。截至2022年9月末，小微線上貸款和客戶數(shù)對(duì)小微“兩增”貸款的貢獻(xiàn)分別達(dá)55%和67%。

　　業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，未來(lái)，圍繞信貸支持小微企業(yè)融資，銀行業(yè)將進(jìn)一步借助金融科技優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，并推動(dòng)線上化、場(chǎng)景類產(chǎn)品的創(chuàng)新。在周茂華看來(lái)，銀行應(yīng)進(jìn)一步提升服務(wù)小微企業(yè)發(fā)展的適配性，增強(qiáng)小微服務(wù)團(tuán)隊(duì)建設(shè)，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程;針對(duì)小微企業(yè)抵押品缺乏、財(cái)務(wù)管理不夠規(guī)范透明等，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新。同時(shí)，銀行應(yīng)創(chuàng)新融資擔(dān)保模式，提升貸中、貸后管理能力。